金融“医生”登门“问诊”

　　□段依旎 何悦 本报记者 章丽铃

　　安徽巢湖既有美丽的湖光山色，也有良好的营商环境，吸引诸多企业入驻。巢湖金融监管分局辖内51.93万户小微企业便坐落于沿湖四县一市。通过走访摸排、匹配需求、优化服务，巢湖金融监管分局深入落实支持小微企业融资协调工作机制。截至5月末，通过工作专班，该分局辖内银行业累计贷款户数达到3.67万户、金额304.16亿元。

　　登门“问诊”

　　“我们组织银行机构选用资深业务骨干，建立小微企业金融服务专业化队伍，开展‘千企万户大走访’活动，根据属地原则进行走访工作责任划分，以走访清单为基础逐个摸排，真正去发现企业需求、找到融资瓶颈，为后续匹配金融服务提供可靠依据。”巢湖金融监管分局党委委员、副局长（主持工作）邹晓辉告诉《中国银行保险报》记者。

　　来自29家银行的772名金融服务专员开始了登门行动。合肥亚龙化工有限责任公司（以下简称“亚龙化工”）便是浙商银行（601916）肥东支行金融服务专员王鸿哲的登门对象。

　　“在走访中获悉，因企业实际控制人变更，新控制人在股权投资及固定资产方面投入约5000万元，导致企业流动资金紧张。”王鸿哲说。

　　“问诊”结果显示，亚龙化工面临两大融资困境：一是额度缺口明显，二是期限结构不匹配。

　　为支持这家老牌企业，王鸿哲将情况上报浙商银行合肥分行小货中心及小评审委员会。随后，量身定制的方案出炉。

　　“工业土地、厂房抵押率一般不超过50%，浙商银行为支持县域小微企业发展将抵押率进行了提升，一般不超过70%，针对合肥循环园区域优质小微客户最高不超过80%。”浙商银行肥东支行行长李柯庆介绍，“我行为亚龙化工提供综合授信额度1000万元，抵押率80%，在该额度内可多次提款。”

　　亚龙化工2023年首次提款700万元，2024年再次提款300万元，并于2025年一次性还清1000万元。生产经营迅速回暖，2024年销售收入飙升至8000余万元。

　　今年3月20日，浙商银行肥东支行再次为亚龙化工在授信额度内发放1000万元贷款，贷款期限3年，其间无需归还本金，彻底解决了企业融资额度不足与期限错配难题。

　　目前，该支行已通过金融服务专员成功对接了14户小微企业，累计投放金额2884万元。

　　从全辖范围来看，截至2025年3月末，巢湖金融监管分局辖区金融服务专员数量已达772人，响应式对接企业21589户，包联式对接企业5404户，走访覆盖率100%。

　　合作“会诊”

　　在新能源汽车产业的爆发式增长中，巢湖竹田汽配制造有限公司（以下简称“竹田汽配”）迎来发展机遇，但企业法人梅光辉却对着大量订单合同发愁。

　　承接大量高端订单后，面临设备升级、原材料采购等方面的资金缺口，让这家手握13项专利的国家级高新技术企业遭遇资金难题。

　　这样的场景正在无数小微企业反复上演，竹田汽配的弱担保性是众多小微企业的共性，这也是专班组建的一重内涵：为小微企业引入政府平台资源。

　　“每家小微企业融资困境并不相同，有自身融资能力限制，也有客观因素制约，仅依靠银行并不能完全解决，且小微企业通常缺乏专业的财务和融资团队，在与金融机构沟通时往往处于劣势。我们与发改委、科技局等工作专班成员单位协调统筹各项资源，保障小微企业融资服务的推进和实施。”巢湖金融监管分局党委委员、副局长莫文介绍。

　　据悉，巢湖市工作专班建立了一项合作“会诊”机制，即政银企信息共享机制。银行机构与合肥市及各区县专班建立常态化沟通渠道，通过各级工作专班，依托全国融资信用服务平台，实现小微企业融资需求信息、银行授信审批信息、政策落实情况等数据的实时交互；同时，通过工作专班收集地方政府、企业对金融服务的意见和建议，不断优化服务流程和产品设计。

　　一款由合肥市科技局牵头，合肥市财政局、合肥市地方金融管理局支持，兴泰担保等政策性担保机构，徽商银行合肥分行、中国银行合肥分行等多家银行机构共同参与推出的政府引导债权融资科技金融产品——“科技星火贷”因此而生，通过政、担、银多方风险共担方式，为合肥市已纳入国家高新技术企业名单的科技型企业贷款提供授信支持，其特点是快审批、低费率。

　　“授信额度以科技型企业上一年度研发费用作为重要测算依据，结合人才团队、大赛获奖、获政府科技计划项目立项情况、经营收入等进行综合研判，单笔额度一般不超过500万元，同时担保费率降低至0.25%，纳入合肥‘政信贷’产品体系，企业享受市级财政贴息贴费、风险补偿支持，综合融资成本降低超40%。”合肥市科技局科技资源统筹处处长樊广海介绍。

　　竹田汽配就是通过政银企信息共享机制进入了徽商银行合肥分行视野。结合合肥市科技局“白名单”以及行内大数据模型支持，该分行设计了400万元的“科技星火贷”融资方案，助力企业产能扩建计划顺利推进。

　　靶向“治疗”

　　“基于小微企业融资需求的差异，我们银行内部也组建了前中后台协同联动的专班，通过‘专班对接+专属方案+专项通道’服务，避免传统金融服务的一刀切模式。”徽商银行合肥分行小企业银行部负责人杨建国介绍，对于符合授信条件的小微企业，根据其行业特点、经营规模和发展阶段，充分考虑企业的实际需求和还款能力，量身定制专属的金融服务方案，涵盖贷款额度、期限、利率、还款方式等多个方面。

　　目前该模式已形成可复制经验，通过“科技星火贷”，徽商银行合肥分行累计为60余家科技型小微企业提供授信近2亿元。

　　不同行业和规模的小微企业面临的融资堵点不尽相同，竹田汽配受担保类资产限制，巢湖市江泓智慧养老服务有限公司（以下简称“江泓养老”）则是卡在财务报表无法过审。

　　“在人口老龄化背景下，国家政策支持养老产业。我们希望提升服务品质，投入资金改造老年食堂的设施。但是公司成立时间较短，财务制度及报表尚未完全规范，按照传统的申贷流程，财务数据无法校验通过。”江泓养老负责人李一风说。

　　自支持小微企业融资协调工作机制推行以来，提供“一企一策”专项金融服务已成为金融行业共识。巢湖扬子村镇银行启动内部小专班协同作业，不仅派出金融服务专员协助江泓养老完善财务管理制度，确保财务报表的合规性与透明度，同时各业务部门合作为企业定制专属金融服务方案。

　　“一是按照企业实际需求配套专项资金，专款专用；二是金融服务专员按照企业经营周期确定贷款期限；三是帮企业联系担保公司，由担保公司为该企业提供政银担（e保贷模式）保证，最终成功投放信贷资金50万元。”巢湖扬子村镇银行行长助理沐步云介绍。

　　从几家小微企业的获贷过程来看，有效服务至关重要，而金融服务的前提是企业与银行进行充分对接。

　　“为确保低成本信贷资金直达小微企业，我们组织巢湖各县域支局定期联合政府有关单位，分片有序召开银企对接会，为银行机构与小微企业搭建对接桥梁。”巢湖金融监管分局金融消保科科长张邦宇介绍，同时，协同巢湖市工商联开展政策宣讲，就加强民营企业、小微企业、外贸企业等信贷支持征求参会企业家意见，及时修改完善工作方案。